Потребительские кредиты в РК выросли на треть – но это не значит, что казахстанцы живут в долг
Большая часть заёмщиков в Казахстане имеет небольшие кредиты, которые не отражают системной долговой нагрузки, скажем, в сфере обслуживания.
Что произошло
На 1 марта 2025 года портфель потребительских кредитов в банках второго уровня Казахстана составил 14,1 трлн тенге. Это на 31,7% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Несмотря на рост, данные не подтверждают тезис о тотальной закредитованности населения – на фоне роста объёмов кредитования улучшается и общее качество заёмщиков. К такому выводу приходят аналитики Ranking.kz.
Почему рост кредитов – это нормально
Потребительское кредитование – один из ключевых механизмов рыночной экономики. Через него граждане финансируют крупные покупки и решают текущие задачи, а бизнес получает дополнительный спрос. Рост кредитного портфеля в стране, как правило, указывает на оживление экономической активности, а не на кризис.
"Рост финансирования через кредитные ресурсы – положительный фактор рыночной экономики, который считается критически важным и необходимым", – подчёркивается в аналитическом обзоре.
Долговая нагрузка остаётся умеренной
Несмотря на увеличение объёмов кредитования, уровень долговой нагрузки населения остаётся стабильным. По данным Бюро национальной статистики, в IV квартале 2024 года расходы казахстанцев на оплату кредитов и долгов составили всего 6,2% от общего объёма потребительских расходов. Для сравнения: в 2009 году этот показатель составлял 4,6%.
Рост за 15 лет – всего на 1,5 процентных пункта. При этом статистика включает не только банковские кредиты, но и любые частные долговые обязательства, включая займы у знакомых.
Проблема – не в кредитах, а в расходах на еду
В анализе говорится, что если сравнивать с другими статьями расходов, то тревожнее выглядит не рост долгов, а высокий уровень трат на продовольствие. На еду уходит почти половина всех потребительских расходов в стране. И этот показатель с 2009 года вырос на 8,2 процентных пункта. Чем выше доля расходов на еду, тем меньше остаётся на другие нужды, а значит, ниже общий уровень жизни, считают аналитики.
Кто и сколько берёт в долг
Согласно данным Государственного кредитного бюро, по состоянию на 1 февраля 2025 года в Казахстане около 9 млн заёмщиков. Но важно не само количество, а структура задолженности. Так, более 92,8% всех долгов приходится на кредиты свыше 1 млн тенге, и такими займами пользуются лишь 46,7% заёмщиков. Займы свыше 2 млн тенге составляют 84% общей суммы, но их имеют только 30% клиентов. А кредиты более 5 млн тенге приходятся на долю 15% заёмщиков, при этом они формируют две трети всей задолженности.
Это означает, что значительная часть крупных долгов сосредоточена у граждан с высоким уровнем доходов и платёжеспособности, такой вывод делается в обзоре.
Большинство – с малыми займами
Более половины всех заёмщиков (53,2%) оформили кредиты на сумму до 1 млн тенге. Из них:
- 1 млн человек – кредиты менее 100 тысяч тенге;
- 1,4 млн – от 100 до 300 тысяч;
- почти 1 млн – от 300 до 500 тысяч;
- 1,5 млн – от 500 тысяч до 1 млн.
Средняя сумма по таким займам варьируется от 50 до 730 тысяч тенге. Чаще всего такие кредиты закрываются одной-двумя зарплатами и не создают долговой ловушки, отмечается в обзоре.
Вывод: системного риска нет
Анализ структуры кредитного рынка показывает: большинство казахстанцев берут умеренные суммы, которые не перегружают их бюджеты. А крупные кредиты – чаще всего у финансово устойчивых клиентов, для которых это – инструмент, а не риск.
"Уровень долговой нагрузки населения Казахстана остаётся невысоким и не представляет системного риска для финансовой стабильности страны", – говорится в заключении анализа.
–––
